Potrebujete peniaze na kúpu bytu či výstavbu domu? Alebo plánujete kupovať byt v novostavbe, ktorý je ešte vo výstavbe? Či dokonca potrebujete len tak vyššiu sumu peňazí na čokoľvek? Všetko je možné vyriešiť hypotékou alebo presnejšie pomenovanie „úver na bývanie“. No pri jednotlivých účeloch musíte v banke splniť odlišné podmienky. V tomto článku si priblížime aké dôležité je banke „špecifikovať“ pri žiadosti o hypotéku účel jej použitia.
Pohľad banky vs. pohľad klienta na použitie peňazí
Potrebujete peniaze? Na kúpu, výstavbu či čokoľvek, alebo chcete zrefinancovať menej výhodné úvery a spojiť ich do jednej hypotéky a získať tak lepšie podmienky splácania – nižší úrok a mesačnú splátku? Všetko je možné. Vy chcete od banky len peniaze. No banka, potrebuje mať presne špecifikované načo peniaze z úveru či hypotéky použijete a chce mať aspoň čiastočnú istotu, že peniaze budú použité na účel, na ktorý Vám ho poskytla.
Radšej dopredu ako neskoro
Preto pri zadávaní žiadosti musí pracovník banky alebo Váš finančný konzultant mať jasné, načo chcete peniaze použiť. V jednej hypotéke je možné kombinovať aj viacero účelov. Pokiaľ neuvediete správne účely, je možné, že Vám banka úver neschváli, alebo nevyplatí podľa Vašich predstáv.
ZÁKLADNÉ TYPY ÚČELOV HYPOTÉK
Kúpa nehnuteľnosti
Pod týmto pojmom sa rozumie kúpa skolaudovaného domu či bytu, alebo kúpa pozemku, ktorý je určený na výstavbu. Pri pozemku, ktorý je zapísaný na katastri ako orná pôda, v extraviláne obce, je pravdepodobné, že taký pozemok banka nezaloží.
Kúpa nehnuteľnosti v developerskom projekte
Pokiaľ uvažujete nad kúpou bytu, ktorý je ešte len vo výstavbe v rámci nejakého developérskeho projektu, vtedy je potrebné si cez Vášho finančného konzultanta, prípadne developérsku spoločnosť, ktorá byty predáva, zistiť si, ktoré banky majú zazmluvnený „predaj“ hypoték na daný projekt. Pokiaľ prídete do ktorejkoľvek banky a tá Váš „projekt“ nemá v ponuke, jednoducho Vám hypotéku neposkytne.
Rekonštrukcia
Pokiaľ si Vaše bývanie vyžaduje obnovu, je možné požiadať o úver na jeho rekonštrukciu.
Vysporiadanie BSM, dedičstva
Rozviedli ste sa, prípade v rámci dedičského konania ste získali majetok či nehnuteľnosť, a potrebujete vyplatiť podiel Vášmu ex partnerovi či súrodencom? Na to slúži úver na vysporiadanie BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov), prípadne dedičstva.
Výstavba domu
Ako píšeme v našom článku: „Ako na výstavbu domu cez hypotéku“, pokiaľ chcete postaviť vlastný dom, či už na zelenej lúke, alebo už máte vybudované základy, na to slúži hypotéka na výstavu domu. Tu prebieha vyplácanie úveru v tzv. tranžách. Banka pri schválení takejto hypotéky Vám presne zadefinuje, čo všetko a v akom poradí musíte vystavať. Peniaze dostávate postupne a nie naraz.
Amerika, Amerika – bezúčelová hypotéka
Tzv. americká hypotéka je v podstate hypotéka kde zakladáte síce nehnuteľnosť, ale banke nedokladujete účel jej použitia. Takto získané peniaze môžete použiť skutočne na čokoľvek. Má však 3 výrazné obmedzenia: 1) maximálna výška hypotéky je obyčajne len 70% z hodnoty nehnuteľnosti, a 2) banky si zvyknú pridávať tzv. úrokovú prirážku. To znamená, že ak je štandardná úroková sadzba napríklad 1%, pridajú Vám k nej napríklad Ďalšie 1%. 3) splatnosť takýchto hypoték je obyčajne skrátená na 20 rokov, vďaka čomu je splátka podstatne vyššia.
Refinancovanie úverov
Refinancovanie znamená prenos hypotéky do inej banky, obyčajne za výhodnejších podmienok, ako máme v aktuálnej banke – nižší úrok, nižšia splátka.
Najčastejší účel – KOMBINÁCIA ÚČELOV
Možno ste už boli v podobnej situácii a možno to sami poznáte. Vždy potrebujeme peniaze na viacero účelov. Preto najčastejšie sa v žiadostiach o hypotéku uvádzajú viaceré účely.
Pozor, no nie všetky kombinácie vedia banky akceptovať.
Pokiaľ už máte hypotéku a k nej aj Ďalšie, napr. spotrebiteľské úvery, je možné ich v rámci tzv. Konsolidácie zlúčiť do jedného hypotekárneho úveru a požiadať zároveň o tzv. bezúčelovú časť (jednoducho peniaze navyše na čokoľvek). Niektoré banky tieto peniaze „navyše“ vedia „skryť“ pod účel – rekonštrukcia vlastného bývania. Niekedy je potrebné takto poskytnuté prostriedky aj zdokladovať dokladmi prípadne fotkami.
Obdobne je možné požiadať o kombináciu účelov: napríklad spojiť Vaše predošlé úvery či hypotéky aj s hypotékou na kúpu novej nehnuteľnosti. No pozor, vždy len do výšky 80% z nehnuteľnosti, ktorú zakladáte v prospech banky.
„Tudy cesta nevede“
Pokiaľ nekupujete Váš nový byt či dom od Vašej rodiny, ale od úplne cudzích ľudí a žiadate v banke hypotéku na kúpu nehnuteľnosti (napríklad len do výšky 50% z hodnoty nehnuteľnosti) a súčasne na rekonštrukciu (do 80% z hodnoty nehnuteľnosti) , takáto kombinácia nie je možná, pretože banka má za to, že je to účelové.
Zdá sa Vám náročné vyznať v jednotlivých kombináciách účelov ? Nechcete urobiť chybu? Odporúčame sa spojiť s Vašim alebo aj našim finančným konzultantom, ktorý Vám vie presne naplánovať nielen účely Vami zamýšľanej hypotéky, ale aj všetky Ďalšie „parametre“, ktoré je potrebné splniť na získanie hypotéky na to, na čo práve potrebujete.
