So začiatkom nového školského roka banky obvykle prichádzajú s novými prekvapeniami, alebo aktuálne postupným znižovaním úrokových sadzieb, ktoré dramaticky narástli v ostatných 2 rokoch a tak mnohým rodinám skrížili alebo úplne pozastavili plány na kúpu vlastného bývania na hypotéku. Čakať na nižšiu úrokovú sadzbu a tak ušetriť, je len jedna z ciest ako preplatiť na úrokoch čo najmenej. V tomto článku si povieme cestu, ako zaplatiť banke čo najmenej bez ohľadu na aktuálnu výšku úrokových sadzieb na hypotéke či spotrebiteľskom úvere.
Jeseň 2024 v znamení pozvoľného znižovania vysokých úrokových sadzieb
Áno, konečne! Banky po takmer 2 rokoch turbulentného vývoja a zdražovania hypoték začínajú výraznejšie znižovať úrokové sadzby na hypotékach. Pred 2 rokmi bola najnižšia úroková sadzba na úrovni 0,4%. Na začiatku roka 2024, kedy zvyšovanie úrokov dosiahlo svoj vrchol, sa blížili takmer k 6% hranici.
No dnes je situácia úplne iná. Trhy sa upokojili, centrálne banky a Európska centrálna banka si konečne, aj keď oneskorene, urobila domáce úlohy a „zbila“ vysokú mieru inflácie, ktorá mala priamy vplyv aj na rast úrokových sadzieb. A Slováci si rovnako zvykli, že úrok 0,4% či dokonca 2,0% už tak skoro nepríde. Ceny nehnuteľností rovnako dosiahli svoje dno a opätovne začínajú pozvoľna stúpať.
Na prelome augusta a septembra banka po banke začali upravovať svoje úrokové sadzby na hypotékach na jednotlivých fixáciách smerom nadol. Väčšinou išlo o kozmetické úpravy. No pri niektorých bankách, ktoré mali jedny z najvyšších sadzieb pristúpili k razantnejším zníženiam. Takto máme dnes na trhu aj banky, ktoré začínajú svoje úrokové sadzby od 3,95%. Či sa pridajú aj ostatné banky, či ešte dôjde k ďalšiemu, aspoň jednému zníženiu počas jesene zatiaľ s presnosťou povedať nevieme.
Prečo riešiť úrokovú sadzbu na novej ale aj existujúcej hypotéke
Úrok je odmena za to, že Vám banka na určitý čas požičala svoje peniaze. Peniaze sú tovar, ktorý tiež rovnako ako cena výrobku v obchode či Vaša práca vo forme mzdy, má svoju cenu.
Vo všeobecnosti platí, čím dlhšie máte peniaze požičané a čím je úrok vyšší, tým je celková cena Vašej hypotéky vyššia. Pri aktuálnych úrokových sadzbách, ktoré sú ešte stále na naše pomery pomerne vysoké, pri 100 tisícovej hypotéke za 30 rokov banke vrátane úrokov vrátite cca. 170 tisíc Eur, teda defacto 2-násobok! Snáď ste pri tejto informácii sedeli a nezatočila sa Vám hlava. Ale áno, je to tak.
Pravidelným sledovaním vývoja úrokových sadzieb, aj cez Vášho finančného konzultanta, ktorý má najlepší prehľad o ich výške ako aj aktuálnych podmienkach pre refinancovanie hypotéky, viete priamo ovplyvniť konečnú sumu úrokov, ktoré banke za celú dobu splatnosti hypotéky zaplatíte. Čím nižší úrok, tým nižšie preplatenie.
No tento prístup je len jeden z možných. Je potrebný, nevyhnutný, no nie jeden z najefektívnejších!
Jedna mimoriadna splátka na splatenie celej istiny – ušetrí niekoľko rokov splácania
Pri hypotéke si treba uvedomiť, že v každej splátke splácate úrok a časť istiny. V prvej polovici splácania ide väčšia časť na zaplatenie úroku a menšia do istiny – zostatku dlhu voči banke.
No vy potrebujete čo najskôr splatiť požičanú sumu, teda istinu. Ako to dosiahnuť?
Každý mesiac si paralelne popri splátke hypotéky odkladáte menšiu sumu peňazí, ktoré použijete na mimoriadne splatenie zostatku hypotéky. Cela suma mimoriadnej splátky ide len na splatenie zostatku hypotéky. Ani jedno Euro nejde do úroku.
Program predčasného splatenia hypotéky
V praxi to znamená, že každý mesiac okrem úhrady splátky si na sporiaci účet odložíte v ideálnom prípade jedno promile z výšky hypotéky. Pri 100 tisícovom úvere je to 100 Eur mesačne. Vďaka tomu sa zbavíte Vašej hypotéky so splatnosťou 30 rokov o 10 rokov skôr a z celkovej sumy úrokovej, ktoré by ste zaplatili banke, takmer 30%.
Najväčšou výhodou je, že vďaka správne nastavenému investičnému sporeniu s výnosom 6%-8% ročne Vaše zhodnotenie bude vyššie ako suma, ktorú na sporenie za 20 rokov vložíte.
Vklad: 24000 Eur,
Výnos: 33 300 Eur (6%-8% ročne)
Celková nasporená suma po 20 rokoch: 57 303 Eur
Zostatok Vašej hypotéky po 20 rokoch: 56 000 Eur
Ako vidíme, výška nasporenej sumy sa približne rovná zostatku hypotéky po 20 rokoch. Jedným mimoriadnym vkladom sa dlžník zbaví celej hypotéky a ušetrí okrem 10 rokov splácania niekoľko desiatok tisíc Eur na úrokoch, ktoré nemusí zaplatiť banke. Chcete vedieť viac? Neváhajte kontaktovať nášho finančného špecialistu.
