Končí sa Vám fixácia na Vašej hypotéke a Vy zvažujete požiadať Úrad práce o príspevok do výšky 150 Eur na vyššiu splátku hypotéky (bonifikácia)? Nemusí to byť pre Vás jediná a najlepšia cesta. Závisí, kedy sa Vám fixácia končí a či hypotéka je Váš jediný úver či záväzok voči banke. Za určitých okolností viete na Vašej hypotéke mesačne ušetriť oveľa viac ako 150 Eur, aj napriek vyššej úrokovej sadzbe.
Ako funguje celá bonifikácia?
Pokiaľ sa potrebujete zorientovať v podmienkach samotnej bonifikácie hypotéky, kedy máte na ňu nárok a ako o ňu požiadať, tomu sa venujeme v našom predošlom článku: Ako získať príspevok na zvýšenú splátku hypotéky? Samozrejme, nárok máte, pokiaľ prvá refixácia prebehla v roku 2023, prípadne bude v roku 2024. Ak to bolo skôr, nárok nemáte.
Záleží, na čom chcete ušetriť!?
Ako sme už spomenuli v úvode, pre správne rozhodnutie, bonifikovanie, teda príspevok od štátu na zvýšenú splátku hypotéky, alebo refinancovať hypotéku záleží aj od toho, či máte len jednu hypotéku alebo máte aj ďalšie úvery či ďalšiu hypotéku?
Len jedna hypotéka a len prvá zmena fixácie – BONIFIKÁCIA
Pokiaľ sa Vám končí vo Vašej banke prvá fixácia úrokovej sadzby na hypotéke, to znamená, že ak máte nastavenú fixáciu na 3 roky, a úver ste brali pred 3 rokmi a okrem tejto hypotéky nemáte žiaden ďalší spotrebiteľský úver či ďalšiu hypotéku, s vysokou pravdepodobnosťou sa Vám oplatí požiadať Úrad práce o príspevok. Takto viete mesačnej ušetriť do 150 Eur.
Dajme si príklad. Pokiaľ pôvodná splátka Vašej hypotéky je napríklad 300 Eur a nová bude o 200 Eur vyššia (teda 500 Eur), v takomto prípade sa Vám oplatí skutočne bonifikovať. Dostanete 150 Eur z 200 Eurového navýšenia splátky.
Hypotéka a viaceré spotrebiteľské úvery. Len jedna hypotéka a len prvá zmena fixácie – BONIFIKÁCIA
Ak máte hypotéku s pôvodnou splátkou 300 Eur a k tomu ďalšie 2 spotrebiteľské úvery, každý so splátkou cca. 300 Eur, Vaše mesačné náklady na úhradu splátok všetkých úverov sú 900 Eur.
Ak sa rozhodnete REFINANCOVAŤ, a spojiť hypotéku s dvoma spotrebiteľskými úvermi, vaša splátka bude cca. 550 prípadne 600 Eur. Takto mesačne ušetríte cca. 300 Eur, čo je viac, ako dotácia od štátu (150 Eur). Tu sa jednoznačne oplatí refinancovať aj hypotéku a neriešiť príspevok od štátu.
Ďalšie riziká „Bonifikácie“
Za určitých okolností aj keď spĺňate všetky podmienky na nárok na príspevok od štátu, niekedy je vhodnejšie si zvážiť všetky okolnosti. Niekedy sa môže stať, že bez príspevku bude Vaša splátka napríklad len o 30 Eur vyššia (teda navýšenie splátky na 180 Eur – príspevok od štátu 150 Eur).
Alebo refinancovaním bude Vaše splátka namiesto 180 Eur len 120 Eur, no Vy viete získať od štátu od 30 Eur viac. Ale…
Prečo nebonifikovať? Pretože bonifikácia je politické rozhodnutie a rozpočet na tento príspevok je schválený v štátnom rozpočte na rok 2024. Rovnako v zákone je definované, že sa každý rok bude tento príspevok prehodnocovať. Z toho vyplýva, že istotu dotácie od štátu máte vždy len na jeden rok. Stačí zmena politického rozhodnutia a po roku máte po príspevku.
Kďež to, ak Vám banka dá možno trochu vyššiu splátku prípadne nižšiu a príspevok sa zdá byť lepšia voľba, banka Vám garantuje nezmenenú výšku splátky počas celej doby fixácie. Čiže napríklad 3 alebo 5 rokov. Štát len jeden rok. Ak sa podmienky zmenia, ostatné roky môže pre Vás bonifikácia znamenať aj menej výhodné rozhodnutie.
