Máme tu Marec, mesiac prichádzajúcej Jari. Ale rovnako aj daňových povinností (ktoré si však môžete odložiť až do konca Júna). Je to rovnako obdobie, kedy veľa Slovákov uvažuje nad kúpu či dokonca výstavbou vlastnej nehnuteľnosti. Ako sme už uviedli v našich predchádzajúcich blogoch jedným zo zásadných a kľúčových faktorov schválenia žiadosti o hypotéku je práve vyhovujúca výška príjmu.
Klasika – príjem zo zamestnania
Pokiaľ ste zamestnaný na trvalý pracovný pomer a zarábate 1000 Eur, banka bude Vašu bonitu, čiže schopnosť splácať úver či hypotéku, práve z tejto sumy. Nanajvýš si od Vás vyžiada potvrdenie o príjme o zamestnávateľa.
Iná „disciplína“ – príjem živnostníka (SZČO) a podnikateľa (s.r.o.)
Pokiaľ ale stojíte na vlastných nohách, či podnikáte, Váš príjem v banke je posudzovaný úplne inak. Je potrebné si uvedomiť, že ak Vám mesačne pristane na účte napríklad 3000 Eur, tak to nie je Vaša čistá mzda. Je potrebné od nej očistiť náklady! Ďalej odvody do Sociálnej a zdravotnej poisťovne. Je to teda Vaša super-hrubá mzda. Rovnako, ako ju má aj zamestnanec. No všetky platby a odvody rieši zamestnanca práve zamestnávateľ. A v tom je ten rozdiel, prečo vníma banka podnikateľa inak.
A to sa aj prejavuje v posudzovaní výpočtu jeho tzv. akceptovateľného (čistého príjmu), z ktorého by mal každý mesiac vedieť hradiť všetky svoje výdavky, vrátane hypotéky, o ktorú žiada.
Banka na výpočet príjmu živnostníka či podnikateľa v s.r.o. používa viaceré metriky. Uvedieme si 2 najčastejšie.
Obraty, Tržby
V prípade, že Váš ročný obrat je napríklad 30 000 Eur, z tejto sumy Vám banka akceptuje len určité percento. Z tejto sumy je akceptovateľný mesačný príjem od 250 Eur až po 1500 Eur. Je tiež rozhodujúce či máte uplatnené paušálne výdavky, alebo reálne. V prípade s.r.o sú tieto percentá ešte nižšie a závisia aj od celkovej výšky ročných obratov.
Prepočet na čistú mzdu
Druhou najčastejšou metrikou je prepočet príjmu podnikateľa na čistý príjem zamestnanca. To znamená, že banka na základe daňového priznania zohľadní jeho ročné príjmy, výdavky, ako aj daň, ktorú má uhradiť. Následne urobí prepočet na čistú mzdu.
Mágia, ktorá si vyžaduje prípravu
Ako sme si uviedli vyššie, rozdiely v akceptácii príjmu z podnikania sú obrovské. A áno, je to obrovská mágia. Každá banka sa pozerá na podnikateľa ešte aj trochu inými očami a uplatňuje rozdielne prepočty. Zorientovať sa v tom môže byť pomerne zložité.
Pokiaľ podnikáte a chystáte sa podať daňové priznanie za posledné zdaňovacie obdobie a súčasne uvažujete nad hypotékou v tomto roku, vrelo odporúčame dohodnúť si termín u skúseného finančného konzultanta, ktorý Vám dokáže ušetriť veľa času, energie a možných sklamaní. Pokiaľ Vás zaujíma viac informácii, a ste živnostník, podrobné informácie ako na hypotéku a čo Vás to bude „stáť“ kliknite tu: Aká je skutočná „cena“ hypotéky pre živnostníka pri navýšení príjmu?
