Dôchodkový systém sa otriasa v základoch
Slovenský dôchodkový systém stojí pred vážnymi výzvami. V súčasnosti funguje na princípe priebežného financovania – teda pracujúci platia odvody, z ktorých sa vyplácajú dôchodky súčasným penzistom. Tento model však čelí demografickej kríze: populácia starne, pôrodnosť klesá a počet aktívnych pracujúcich na jedného dôchodcu sa znižuje.
Podľa prognóz Štatistického úradu SR bude do roku 2060 až tretina populácie staršia ako 65 rokov. To znamená jediné – štát na dôchodky nebude mať dosť peňazí. A hoci sa systém priebežne reformuje, žiadna zmena zatiaľ neponúka dlhodobé a stabilné riešenie.
3 piliere slovenského dôchodku – ako to vlastne funguje?
- I. pilier (priebežný) – Povinné odvody do Sociálnej poisťovne. Funguje ako solidárny systém, ale je čoraz menej udržateľný.
- II. pilier (kapitálový – starobné dôchodkové sporenie) – Dobrovoľné vstúpenie (pre mladých povinné), kde časť odvodov ide na individuálny účet v DSS (dôchodkovej správcovskej spoločnosti).
- III. pilier (doplnkové dôchodkové sporenie) – Dobrovoľné sporenie často s príspevkom zamestnávateľa.
Tieto piliere majú tvoriť stabilnú trojnožku, no prvý pilier je preťažený a druhý pilier zápasí s nízkou výnosnosťou a konzervatívnym nastavením fondov. Tretí pilier je výhodný najmä tam, kde prispieva zamestnávateľ – čo však nie je samozrejmosť.
Kde je problém?
- Demografia: Menej pracujúcich = menej peňazí pre dôchodcov.
- Politika: Systém sa často mení podľa aktuálnych vládnych priorít.
- Neistota: Mladí ľudia nemajú istotu, že zo štátneho dôchodku raz vyžijú.
- Nízke výnosy: Dôchodkové fondy sú často nastavené konzervatívne – peniaze stagnujú.
- Nedostatočná finančná gramotnosť: Mnoho ľudí vôbec nevie, ako si sporiť efektívne.
Ako si zabezpečiť dôstojný dôchodok? Zober iniciatívu do vlastných rúk
Ak nechceš v dôchodku počítať každé euro, musíš začať sporiť sám – a čím skôr, tým lepšie. Tu je niekoľko odporúčaní:
Začni s individuálnym dôchodkovým sporením (IDS)
Vlastné sporenie ti dáva kontrolu nad tvojou budúcnosťou. Môže ísť o:
- Investičné sporenie cez ETF fondy
- Dlhodobý investičný účet (DII)
- Kombináciu III. piliera a súkromného portfólia
- Nehnuteľnosti ako forma zabezpečenia
Diverzifikuj investície
Nevsádzaj všetko na jednu kartu. Rozdeľ svoje investície medzi viac nástrojov – akcie, dlhopisy, ETF, nehnuteľnosti alebo zlato.
Využi silu zloženého úročenia
Aj malé čiastky investované pravidelne dokážu za desaťročia vyrásť do slušného kapitálu.
Zvýš finančnú gramotnosť
Vzdelávaj sa – čítaj, sleduj podcasty, pýtaj sa odborníkov. Dnešná doba ponúka množstvo možností, ako sa naučiť spravovať vlastné peniaze.
Príklad z praxe
Ak začneš vo veku 25 rokov investovať 100 € mesačne do ETF portfólia s priemerným ročným výnosom 6%, do dôchodku si môžeš vytvoriť kapitál viac než 200 000 €. Tieto peniaze môžu slúžiť ako tvoj „súkromný dôchodok“ bez závislosti od štátu.
Záver: Dôchodok si musíme zaslúžiť, ale hlavne naplánovať
Štátny dôchodkový systém už dnes nie je zárukou bezstarostnej staroby. Kľúč k dôstojnému dôchodku držíme my sami – v našej disciplíne, finančnej gramotnosti a schopnosti pravidelne si odkladať.
Budúcnosť patrí tým, ktorí sa na ňu pripravujú dnes.
