Možnosti a získania a prístup k spotrebiteľskému úveru, kreditnej karte, povolenému prečerpaniu na účte či hypotékam je dnes pomerne jednoduchý. Mať viacero typov úverov či hypotéky nie je nič výnimočné. No v určitom momente si nie jeden z nás uvedomí, že viaceré splátky v rôznych termínoch, s rôznymi úrokovými sadzbami a dobou splatnosti môže spôsobiť stratu prehľadu o celkových mesačných nákladoch na splátky úverov.
Riešením môže byť refinancovanie či konsolidácia úverov. V čom je rozdiel?
Refinancovanie
Pokiaľ máte napríklad jednu hypotéku s vyššou úrokovou sadzbou, ako je aktuálny priemer na trhu a chcete si nižším úrokom v inej banke znížiť výšku splátky, vtedy hovoríme o refinancovaní. Tu sa tiež rozlišuje, či chcete pri refinancovaní úver navýšiť o ďalšie finančné prostriedky, napríklad formou bezúčelovej časti hypotéky, alebo čisto zrefinancovať zostatok hypotéky v inej banke.
V prípade, že hypotéku nechcete navyšovať, vie Vám banka preniesť úver na bývanie do inej banke za podmienky, že nová výška splátky bude nižšia aspoň o jedno Eur. V takomto prípade nemusíte ani predkladať Váš príjem, resp. banka neberie zreteľ na to, či z Vášho aktuálneho príjmu budete vedieť hypotéku splácať). Vtedy hovoríme o hypotéke bez dokladovania príjmu. Má to však podmienku. Hypotéka nesmie byť oproti zostatku navýšená o viac ako 2000 Eur resp. 5%.
Ako sme už spomenuli, pokiaľ chcete hypotéku o určitú sumu pri refinancovaní navýšiť, banka bude riadne skúmať Váš príjem, či z neho po odpočítaní všetkých povinných rezerv, budete vedieť splátku hypotéku pravidelne uhrádzať.
Konsolidácia
O konsolidácii hovoríme vtedy, keď chcete zlúčiť viacero typov úverov do jednej hypotéky. Napríklad hypotéka na kúpu nehnuteľnosti, bezúčelová hypotéka, úver na kúpu auta, spotrebiteľský úver a napríklad zostatok na kreditnej karte. V tomto prípade tiež viete požiadať aj o navýšenie o ďalšie finančné prostriedky. Samozrejme, za predpokladu, že Váš príjem je postačujúci v pomere k novej splátke a hodnota zabezpečenia (záložné právo na dom alebo byt) bude postačujúca.
Zmena banky počas fixácie a mimo fixácie
V prípade, že chcete refinancovať alebo konsolidovať mimo fixácie Vašej existujúcej hypotéky, je možné, že si od Vás banka vypýta poplatok, za predčasné splatenie alebo zmenu zmluvných podmienok. Táto sankcia môže byť až do výške 1 promile zo zostatku hypotéky či úverov. To znamená, že pri refinancovaní hypotéky so zostatkom napríklad 100 000 Eur mimo výročia fixácie úrokovej sadzby, si banka od Vás vypýta poplatok 1000 Eur. Pokiaľ riešite obdobnú situáciu a potrebujete sa poradiť, neváhajte kontaktovať nášho finančného konzultanta.
