Zvažujete v najbližšej dobe požiadať o hypotéku na kúpu či rekonštrukciu Vášho bývania? V tomto článku Vám prinášame pohľad na 3 vážne chyby, ktoré pre Vás môžu znamenať oddialenie schválenia hypotéky na dlhý čas a v niektorých prípadoch až na veľmi veľmi dlhý čas.
Ako sme si už v mnohých predošlých článkoch povedali, pri žiadosti o hypotéku Vás aktuálny príjem je síce jeden zo zásadných ukazovateľov, na základe ktorého banka rozhoduje o schválení či neschválení Vašej hypotéky, no súčasne nie je jediným. V tomto článku si priblížime tie najvážnejšie chyby, ktoré napriek Vášmu výbornému príjmu banka Vašu hypotéku neschváli.
1) Aktívna exekúcia
Pokiaľ sa aj nevedome stanete dlžníkom kvôli neuhradeniu faktúry voči nejakej obchodnej spoločnosti či platbám voči státu, napríklad aj na platbách sociálneho zabezpečenia, veľmi rýchlo sa viete aj pri nízkej sume (napríklad 300 Eur) dostať na zoznam v rámci exekúčneho registra.
Pri každej žiadosti o hypotéku banka kontroluje pri každom žiadateľovi, či náhodou nemá aktívnu exekúciu. Pokiaľ takú nájde, automaticky Vás úver neschváli, teda ho zamietne. Akonáhle svoje podlžnosti vysporiadate, viete opätovne banku požiadať o hypotéku. Pokiaľ spĺňate aj všetky ďalšie podmienky, hypotéku Vám s vysokou pravdepodobnosťou schváli.
2) Zosplatnenie hypotéky alebo úveru
To, že Vám banka schváli úver znamená pre Vás záväzok. Je pomerne jednoduchý. Pravidelne a včas uhrádzať predpísanú splátku. Či už ide o spotrebný úver alebo hypotéku.
Pokiaľ sa svojvoľne rozhodnete, že úver nebude splácať, po 3 resp. 4 nezaplatenej splátke, môže banka pristúpiť k zosplatneniu hypotéky. V praxi to znamená, že Vám pošle oznámenie, že zbytok úveru či hypotéky ste povinný do 14 dní banke vrátiť. AK máte napríklad na hypotéke ešte zostatok 80 000 Eur, musíte ich v tejto lehote vrátiť. Banku nezaujíma odkiaľ.
Súčasne v tomto momente Vám už žiadna iná banka nepožičia, pretože tento vážny záznam už je v úverovom registri. Súčasne, v tejto situácii má banka právo využiť záložné právo na Vašom byte či dome, ktoré ste podpísali. Toto záložné práve slúži práve na situáciu, keď banke hypotéku prestanete splácať, nemáte z čoho vrátiť jednorázovo zostatok dlhu a tak Vašu nehnuteľnosť dá do dražby a Váš dlh si uspokojí z predaja Vašej nehnuteľnosti.
Tu to ale „stratou“ bývania nekončí. Najbližších 5 rokov Vám žiadna banka na Slovensku nebude ochotná požičať ani cent, pretože podľa úverového registra ste v jej očiach nespoľahlivá osoba.
Po 5 rokoch viete banku, za predpokladu ,že ste si všetky svoje predchádzajúce dlhy vysporiadal, vyplatil, požiadať o nový úver alebo hypotéku. No je veľmi pravdepodobné, že banka bude požadovať, aby ste mali spoludlžníka, ktorý je spoľahlivý, a svoje prípadne úvery vždy platil na čas. Aj v tomto prípade predpoklad, že Vám banka požičia je 50 na 50.
Rovnako je vysoko pravdepodobné, že ak aj úver získate, banka si aplikuje vyššiu rizikovú prirážku na úrokovej sadzbe.
3) Osobný bankrot – totálna pohroma
Máte kopec záväzkov, hromadia sa a vy ste nad nimi už stratili kontrolu? Rozhodnete sa pre riadený osobný bankrot? Okey. Je to jedna z možnosti. No každý bankrot má svoju príčinu ale aj následky.
V prípade, že podstúpite osobný bankrot a po 3 či 5 rokoch chcete žiadať o úver či hypotéku v banke, je veľmi vysoko pravdepodobné, že Vaša cesta za akoukoľvek pôžičkou bude veľmi zdĺhavá. V niektorých prípadoch by sa dalo povedať, že až „mission impossible“!. Prečo?
Pretože v očiach bánk ste sa dobrovoľne vzdali svojich záväzkov a ľudia a firmy, ktoré Vám dôverovali a svoje peniaze požičali, ich už od Vás nikdy neuvidia. Pre banku je to precedens, že ak Vám požičia aj ona, tiež sa vystaví veľmi vysokému riziku, že peniaze opäť od Vás nedostane späť.
V prípade osobného bankrotu zvyčajne banky čakajú až 8 rokov, keď sú vôbec ochotné sa s Vami baviť. Predpoklad, že aj po tak dlhej dobe Vám schvália úver je na tzv. Individuálnom posúdení. No percento úspešnosti je veľmi nízke.
Niektoré banky Vám odmietnu čo i len otvoriť účet v ich banke.
Pokiaľ chcete využívať dlhodobo a vždy ak potrebujete najlacnejšie finančné zdroje – teda cudzie peniaze vo forme úverov či hypotéky, dbajte na to, aby ste si plnili svoje finančné povinnosti vždy riadne a načas.
