Začína sa nám horúca hypotekárna jeseň. Na viac ako 150 tisíc hypoték sa končí doba fixácie a klientom bude oznámená nová výška úrokovej sadzby. Čo vieme s istotou povedať je fakt, že úrokové sadzby budú niekoľkonásobne vyššie, ako mali klienti doteraz. Čo sa prejaví aj vo výške novej splátky hypotéky. Takto väčšine ľudí s hypotékami narastú mesačné splátky aj o stovky Eur. V tomto blogu Vám prinášame 6 tipov ako si znížiť splátku ako aj preplatenosť na hypotéke.
1. Porovnanie úrokovej sadzby Vašej banky a konkurencie
Pokiaľ Vám banka zaslala, zvyčajne 2 mesiace pred výročím podpisu hypotéky, tzv. refixačný list a úroková sadzba sa Vám zdá príliš vysoká, máte v princípe 2 možnosti.
Požiadať banku o prehodnotenie ponúknutej sadzby. No s určitosťou, hraničiacou s istotou vieme povedať, že v 99 percentách prípadov banka nepristúpi na úpravu úrokovej sadzby.
Druhá, viac pravdepodobnejšia možnosť je, v spolupráci, ideálne, s finančným konzultantom urobiť prieskum, ktorá banka by Vám vedela poskytnúť pri refinancovaní Vašej hypotéky výhodnejší úrok a teda aj splátku.
Pokiaľ ste doteraz mali sadzbu napríklad 1,09% a banka Vám oznámila, že nová bude napríklad 4,69% a vďaka refinancovaniu do inej banky získate úrokovú sadzbu napríklad 3,8%, stále ste víťazi.
2. Zníženie dlhu a tým aj splátky prostredníctvom mimoriadnej splátky
Pokiaľ sa Vám končí fixácia a máte nasporené vlastné zdroje, jednou z možností, ako si znížiť splátku pri novej, vyššej úrokovej sadzbe, je vložiť v prospech účtu Vašej hypotéky mimoriadnu splátku, ktorá môže byť po novom, od 1.9.2023 30% z istiny (teda požičanej sumy). Takto Vám banka upraví výšku splátky smerom nadol.
3. Úplne vyplatenie hypotéky
V prípade, že sa Vám končí doba fixácie a na hypotéke a máte relatívne nízky zostatok, napríklad 15 000 Eur a máte vlastné zdroje, jednou z možností, ako opäť banke platiť viac, je hypotéku mimoriadnou splátkou jednoducho vyplatiť a máte po „probléme“.
4. Predĺženie doby splatnosti
Ďalšou alternatívou, pokiaľ aj napriek výhodnejšiemu úroku v inej banke je výška splátky pre Váš rodinný rozpočet stále veľmi vysoký, pri refinancovaní je možné vo vybraných bankách požiadať aj o splatnosť do 40 rokov.
Ak ste brali pred 3 rokmi hypotéku na 30 rokov, dnes Vám ostáva 27 rokov, viete požiadať o „natiahnutie“ splatnosti na 40 rokov, čím sa Vám významne zníži splátka.
Takúto alternatívu, ale odporúčame len ako krajné riešenie, pretože splátka klesne, ale banke zaplatíte na úrokoch o 13 rokov viac, takže nakoniec Vás úver bude stáť viac, ako vyššia splátka.
5. Program predčasného splatenia hypotéky
Princípom programu predčasného splatenia je, že si od začiatku splácania hypotéky, ale počas nej, okrem splátky odkladáte na sporiace konto zvyčajne jedno promile z výšky hypotéky. Pri 100 tisícovom úvere je to 100 Eur. Takto máte po 20 rokoch 30 ročnej hypotéky našetrenú sumu, ktorá zodpovedá zostatku Vašej hypotéky. Urobíte jednu mimoriadnu splátku a je po hypotéke.
No tu je potrebná obeta. Akceptovať aktuálne zvýšenú úrokovú sadzbu. Za odmenu, zaplatíte banke na úrokoch o 10 rokov menej.
6. Úplne krajná možnosť: odklad splátok na 6 mesiacov
Úplne krajnou alternatívou v prípade, že Vaša splátka pri novej úrokovej sadzbe je tak vysoká, že ju nedokážete momentálne splácať, je požiadať banku o tzv. „odklad splátok“. Ten viete využiť pri každej hypotéke, počas doby jej splácania len raz (odklad splátok počas Covid19 bol trochu iná „káva“) a to maximálne na 6 mesiacov. Tento čas viete využiť na hľadanie lepšie platenej práce alebo spôsobu, ako sa s novou splátkou vysporiadať.
No tento postup odporúčame naozaj len v krajnom prípade, pretože takýto „záznam“ ide automaticky do úverového registra a „hovorí o tom, že splácanie aktuálneho úveru je nad Vaše „sily. Preto pri žiadosti o ďalší úver či hypotéku banky, keď takýto záznam uvidia, predpoklad, že budú ochotné Vám požičať ďalšie peniaze je na obdobie cca. 3-5 rokov úplne minimálne.
Ako vidíte, možností je viacero. Stačí sa len správne rozhodnúť. Isté je len jedno, pokiaľ sa do 12 mesiac končí fixácia na Vašej hypotéke, odporúčame nečakať, a ako píšeme v našom blogu: Cena hypoték – včera,dnes,zajtra, spojiť sa so skúseným finančným konzultantom, ktorý zhodnotí Vaše možnosti ako čo najlepšie obstáť pri zmene úrokovej sadzby a aby Vás nová splátka bolela čo najmenej.
